Hoeveel meer hypotheek kan je krijgen als je ouders garant staan?

Ouders die garant staan, kunnen soms helpen om een woonkrediet goedgekeurd te krijgen. Maar hoeveel extra je kan lenen, hangt af van je persoonlijke situatie en de voorwaarden van de bank. Een borgstelling verhoogt je maximale hypotheekbedrag dus niet automatisch. De bank blijft onder meer kijken naar je inkomen, je vaste kosten, je andere leningen en de waarde van de woning.

Wat betekent het dat je ouders garant staan?

Als je ouders zich borg stellen, beloven ze tegenover de bank om bepaalde betalingsverplichtingen op zich te nemen als jij je lening niet meer kan terugbetalen. De precieze verantwoordelijkheid hangt af van wat er in de borgstelling staat. Het kan bijvoorbeeld gaan om een begrensd bedrag of om een ruimere verbintenis.

Een borgstelling is niet hetzelfde als samen met je ouders een lening afsluiten. Als ze mee ontlenen, worden ze zelf kredietnemer en zijn ze volgens de overeenkomst rechtstreeks verantwoordelijk voor de terugbetaling. Bij een borgstelling zijn ze waarborg voor jouw lening, maar ook dat kan grote financiële gevolgen hebben.

Leen je daardoor automatisch meer?

Nee. De bank moet nog altijd beoordelen of de lening verantwoord is. Ze bekijkt doorgaans onder andere:

• je netto-inkomen en de stabiliteit daarvan;
• je bestaande leningen en andere vaste financiële verplichtingen;
• de maandelijkse afbetaling die bij de woonlening hoort;
• de eigen inbreng en de geschatte waarde van de woning;
• de looptijd, rentevoet en andere voorwaarden van de lening;
• de financiële situatie en verbintenis van je ouders.

Een borg kan vooral helpen als de bank twijfelt of er voldoende zekerheid is, bijvoorbeeld omdat je nog maar beperkte eigen middelen hebt of omdat je inkomen nog niet zo hoog is. De bank kan dan mogelijk een lening overwegen die anders niet haalbaar zou zijn. Dat betekent niet dat ze het volledige bedrag uitleent dat je vraagt.

Hoeveel extra kan je lenen?

Er bestaat geen vast bedrag of percentage waarmee je hypotheek stijgt wanneer je ouders garant staan. De uitkomst verschilt per dossier en per bank. In sommige gevallen maakt de borgstelling het verschil tussen wel of geen goedkeuring. In andere gevallen verandert ze weinig aan het bedrag, omdat je inkomen de maandelijkse afbetaling niet voldoende kan dragen.

Dat onderscheid is belangrijk: een borgstelling kan extra zekerheid bieden aan de bank, maar ze creëert geen bijkomend inkomen bij jou. Als je maandelijkse budget te krap is, kan de bank het gevraagde bedrag nog altijd verlagen of de aanvraag weigeren.

Rekenvoorbeeld: waarom er geen vaste berekening bestaat

Stel dat je voldoende inkomen hebt om een bepaalde maandelijkse afbetaling te dragen, maar dat de bank extra zekerheid vraagt voor de lening. Een borgstelling van je ouders kan dan mogelijk helpen om de aanvraag haalbaar te maken. Heb je daarentegen al hoge maandelijkse afbetalingen, dan lost een borgstelling dat probleem niet noodzakelijk op. De bank kan in beide situaties tot een andere beslissing komen, ook als het gevraagde leenbedrag hetzelfde is.

Vraag daarom aan de bank om verschillende scenario’s te berekenen: een lening zonder borg, een lening met een begrensde borgstelling en eventueel een lager leenbedrag met een grotere eigen inbreng.

Welke risico’s lopen je ouders?

Garant staan is geen formaliteit. Als jij je betalingsverplichtingen niet nakomt, kan de bank zich onder de afgesproken voorwaarden tot je ouders wenden. Dat kan hun spaargeld en financiële plannen beïnvloeden. Het kan ook gevolgen hebben voor hun eigen kredietmogelijkheden, bijvoorbeeld als ze later zelf geld willen lenen.

Voor je ouders is het daarom belangrijk dat ze vóór ondertekening precies weten:

• voor welk bedrag ze borg staan;
• of de borg begrensd is en hoelang ze geldt;
• in welke omstandigheden de bank hen kan aanspreken;
• hoe en wanneer de borgstelling kan eindigen;
• welke invloed de verbintenis kan hebben op hun eigen financiën.

Laat de overeenkomst vooraf grondig toelichten. Bij twijfel kunnen jij en je ouders onafhankelijk juridisch of financieel advies vragen.

Alternatieven voor een borgstelling

Een borgstelling is niet de enige manier om je kredietaanvraag te versterken. Je kan ook bekijken of één van deze opties past:

• meer eigen middelen inbrengen;
• een goedkopere woning zoeken;
• een deel van de aankoop- of renovatiekosten uitstellen;
• een langere looptijd bespreken, rekening houdend met de totale interestkosten;
• een ouder als medeontlener laten deelnemen, als dat voor iedereen wenselijk en haalbaar is.

Elke oplossing heeft andere gevolgen. Een langere looptijd kan bijvoorbeeld de maandelijkse afbetaling verlagen, maar je betaalt doorgaans langer interest. Medeontlenen maakt je ouders dan weer rechtstreeks verantwoordelijk voor de lening volgens de kredietovereenkomst.

Conclusie

Als je ouders garant staan, kan dat je kansen op een woonkrediet verbeteren of de bank extra zekerheid geven. Hoeveel meer je daardoor kan lenen, is niet op voorhand in een vast bedrag te bepalen. De bank beoordeelt je volledige dossier en kijkt vooral of de maandelijkse afbetaling verantwoord is.

Laat de bank verschillende scenario’s doorrekenen en bespreek de risico’s met je ouders voordat iemand iets ondertekent. De voorwaarden van de krediet- en borgstellingsovereenkomst bepalen uiteindelijk wie waarvoor aansprakelijk is.

7 Tips over Extra Hypotheekruimte met Ouderlijke Waarborg in België

1. Er is geen vast bedrag dat je extra kunt lenen als je ouders garant staan.
2. De bank kijkt vooral naar je inkomen, uitgaven en bestaande leningen.
3. Een waarborg kan helpen als je inkomen net te laag is voor het gewenste krediet.
4. De extra leencapaciteit verschilt per bank en per dossier.
5. Je ouders kunnen aansprakelijk worden als je de lening niet terugbetaalt.
6. Vraag de bank om meerdere simulaties, met en zonder waarborg.
7. Laat de gevolgen voor je ouders vooraf uitleggen door de bank of notaris.

Er is geen vast bedrag dat je extra kunt lenen als je ouders garant staan.

Er bestaat geen vast bedrag dat je extra kan lenen wanneer je ouders garant staan. Een borgstelling kan de bank extra zekerheid bieden en je kansen op een goedkeuring vergroten, maar hoeveel ze precies meetelt, verschilt per dossier en per bank. De bank blijft kijken naar onder meer je inkomen, vaste kosten, bestaande leningen en de waarde van de woning. Bespreek daarom met je bank hoeveel verschil een borgstelling in jouw situatie maakt en laat je ouders goed informeren over de mogelijke financiële gevolgen.

De bank kijkt vooral naar je inkomen, uitgaven en bestaande leningen.

De bank kijkt vooral naar je inkomen, je vaste uitgaven en eventuele bestaande leningen om na te gaan of je de maandelijkse afbetaling aankan. Ook als je ouders garant staan, moet je lening dus passen binnen je financiële mogelijkheden. Een borgstelling kan extra zekerheid bieden, maar compenseert niet automatisch een te beperkt budget of hoge schulden.

Een waarborg kan helpen als je inkomen net te laag is voor het gewenste krediet.

Een waarborg van je ouders kan nuttig zijn als je inkomen net niet volstaat om het gewenste krediet te krijgen. Ze biedt de bank extra zekerheid en kan ervoor zorgen dat je aanvraag opnieuw wordt bekeken of meer kans maakt op goedkeuring. Dat betekent niet automatisch dat je meer kan lenen: de bank beoordeelt nog altijd je inkomen, vaste kosten en terugbetalingscapaciteit. Bespreek ook goed met je ouders welke financiële risico’s de waarborg voor hen inhoudt.

De extra leencapaciteit verschilt per bank en per dossier.

De extra leencapaciteit wanneer je ouders garant staan, verschilt per bank en per dossier. De bank beoordeelt onder meer je inkomen, vaste kosten, eigen inbreng en de financiële situatie van je ouders. Een borgstelling kan je aanvraag sterker maken, maar geeft geen garantie dat je ook meer kan lenen. Vraag je bank daarom om jouw situatie concreet door te rekenen.

Je ouders kunnen aansprakelijk worden als je de lening niet terugbetaalt.

Hou er rekening mee dat je ouders financieel aansprakelijk kunnen worden als je je lening niet terugbetaalt. De bank kan hen aanspreken volgens de voorwaarden van de borgstelling, waardoor hun spaargeld of andere financiële plannen in het gedrang kunnen komen. Bespreek daarom vooraf duidelijk voor welk bedrag en hoelang ze garant staan, en laat de overeenkomst goed toelichten voordat ze ondertekenen.

Vraag de bank om meerdere simulaties, met en zonder waarborg.

Vraag de bank om meerdere simulaties, zowel met als zonder waarborg van je ouders. Zo zie je of de borgstelling je aanvraag echt helpt en wat het verschil is in leenbedrag, maandelijkse afbetaling en totale kosten. Laat ook duidelijk toelichten voor welk bedrag en hoelang je ouders aansprakelijk kunnen zijn, zodat iedereen de gevolgen goed begrijpt vóór er iets wordt ondertekend.

Laat de gevolgen voor je ouders vooraf uitleggen door de bank of notaris.

Laat de bank of notaris vooraf helder uitleggen wat de borgstelling precies inhoudt en welke gevolgen ze kan hebben voor je ouders. Vraag onder meer voor welk bedrag en hoelang ze garant staan, in welke situaties de bank hen kan aanspreken en hoe de borgstelling eventueel kan eindigen. Zo weten je ouders welke financiële risico’s ze nemen en kunnen jullie samen een weloverwogen beslissing nemen vóór iemand iets ondertekent.